长期以来，由于社会信用环境欠佳，金融机构风险成本过高，农村普遍存在着农民“贷款难”和信用社“难贷款”问题，并形成了一种恶性循环的“怪圈”，严重制约着农村经济的发展。然而，如今岐山县祝家庄镇驸马庄村却呈现出另一番喜人景象：村养殖协会与镇信用社牵手，在协会审查担保下，信用社已为全村500余户会员超限额发放贷款，不仅破解了“两难”怪圈，还有力地促进了农村地方经济发展。
贷款“两难”症结何在
祝家庄镇驸马庄村地处千山北部旱腰带地区，农业基础条件较差。长期以来，农民种植粮食增产不增收。为带领群众早日摆脱贫困，4年前，村支书巨积海带领村干部南下广州、深圳，西去兰州、西宁，北上大连、长春，考察市场，并瞄准了发展饲养瘦肉型猪项目。为解决良种猪仔购买、疾病预防、销售、养殖技术培训等诸多困难，村“两委会”牵头联合本村和周边养殖户，成立了养殖业协会。
要发展，就要注入资金。但是，农村普遍存在的贷款“两难”现象，一时间也成了协会和养殖户的“头疼事”。从农民贷款角度看，由于相对贫困，偿还能力差，信用等级低，贷款限额小，且手续繁杂，致使很多农户思想包袱沉重，进而出现“贷款难”，或不愿贷款。
从信用社角度讲，由于部分农民信用差，还款能力不济，缺乏中间担保，加上生产中自然灾害等诸多因素，致使贷款风险加大，挫伤了信用社发放贷款的积极性。因此，信用社放贷十分谨慎，并呈现出“难贷款”现象。
一边“贷款难”，一边“难贷款”，这一严重影响农村经济发展的“怪圈”，其症结就是信用环境欠佳，致使货币政策在农村失去了顺利传导的微观基础。据岐山县一份调查资料显示，近年来，县信用社农户小额信用贷款余额，始终徘徊在每年1400万元左右，但同时每年又有大约1.1亿元资金难以放贷，致使大量资金沉淀闲置，发挥不了应有的作用。
“两难”怪圈是如何破解的
那么，镇信用社和村养殖协会又是如何破解贷款“两难”这一怪圈的呢？原来——
从2002年起，信用社就带着这些问题，走村串户，调研分析农户实际情况，通过对比算账，多方协商，最后探索出了一条“信用社＋养殖协会＋农户”的生产管理模式，进而打破了货币政策在农村传导的信用“瓶颈”，为切实解决“两难”怪圈开创了新的途径。
他们的具体做法是：养殖协会以“民办、民营、民受益”原则，吸纳会员，明确了会员责任与权利。凡是会员提出贷款申请的，只要经协会审查同意后，信用社即可按约定为农户发放贷款。同时，协会对会员的超限额贷款进行担保，并承担连带还款责任。而协会则从每头成品猪销售款中收取5元钱，作为协会活动经费及农户贷款担保金。
信用社还与协会签订了合作协议，“见苗浇水”，发放贷款。即协会会员自筹资金将养猪场建起后，信用社便按规定发放农户小额信用贷款。如果由于养殖规模大或因农户信用等级低，而又需要超额贷款时，则由协会出面担保。待成品猪出栏后，由协会负责从销售款中收回贷款本息。
为提高工作效率，信用社还为农户建立了资信档案，记载养殖户经营情况，以确保贷款业务随到随办。对于贷款风险，则由信用社和协会双方共同控制，并对农户信用度及贷款限额进行评估定级。贷款发放后，由协会监督贷款的使用。对挤占、挪用或逾期不还的农户，协会与信用社同力清收，并对失信农户采取警告或停止供应猪仔，直至取消协会统一外销服务和其会员资格等措施。对到期确实没有能力归还的贷款，由协会用担保资金偿还。另外，信用社还与协会实行信息互通，以便共同搞好产供销服务，宣讲有关货币政策，受到农民普遍欢迎。
目前，养殖协会成立3年来，信用社已通过上述途径为全村养殖户累计贷款3008万元。不仅从根本上解决了农村普遍存在的贷款“两难”问题，还有力地促进了该村养殖业的快速健康发展。
跳出“怪圈”天地宽
信用社与养殖协会联手，一举破解了长期困扰农村经济发展的“两难”怪圈，走出一片新天地，实现了农民与信用社、协会三赢局面。
据调查，过去该村部分先富起来的农民，通过农业结构调整扩大经营规模，需求资金大都在3万元至20万元之间；部分仍较贫困的农户，因信用等级低、贷款限额小，所需贷款也均超过了小额信用贷款所规定的限额，因此无法满足这部分农户的需求。如今由养殖协会出面担保，弥补了小额农贷无法顾及“两头”的缺陷。据统计，截至今年4月末，村养殖协会共为500多会员担保贷款累计达3008万元。其贷款面之宽、贷款量之大，在全县乃至全省都成为破天荒的事。
以往贷款担保中父为子保，弟为兄保，夫妻互保等无效担保，使贷款风险较高。“信用社＋养殖协会＋农户”的模式，不仅使贷款风险降低，也增强了信用社放贷的信心。由于增加了贷款面和贷款量，加速了资金周转，信用社经营效益也得到显著提高。据统计，信用社去年实现赢利63万元，同比增收51万元；至今年3月底，不良贷款年平均下降6个百分点，所发放协会担保贷款收回率达90％以上，创历史最好水平。
“信用社＋养殖协会＋农户”的模式，不仅增强了共同抵御贷款和经营的风险能力，还降低了生产成本，促进了农村经济和农民增收。目前，全村666户村民，规模化养猪户412户，养牛户100户，养殖从业人员占全村人口70％以上。生猪年存栏近2万头，年育肥出栏1.5万头。去年全村实现销售收入900万元，纯收入225万元，同时消化粮食2700吨、农作物秸秆5000吨，利用猪粪制造沼气2万方，创造经济效益100万元，养殖户人均年增加收入3715元，成为闻名全省的养猪专业村。同时，村养殖协会也被命名为部省级示范养殖协会。
新的经营模式，还使协会主动用贷款担保金还清了原村办砖厂拖欠信用社贷款利息4.2万元。同时，农户还主动偿还信用社历年老贷款本息12万元。